先に、結論
投資を始める前に、生活費の 3〜6ヶ月分 くらいの現金を、投資とは別に置いておく。これが一般的な目安です。自営業の人や、収入が月で変わる人は、もう少し多めが安心です。
金額は人によります。家賃も、家族の人数も、収入の安定度も違うからです。なので「いくら」は決めつけません。考え方だけ、置いておきます。
この現金の余白があると、相場が下がったときに、あわてて投げ売りせずに済みます。結果として、投資を続けられる。 それが、いちばんの得です。
生活防衛資金って、なに？
働けなくなったり、急な出費があったりしたとき、当面の暮らしを支えるための現金です。投資のお金とは、はっきり分けて置いておきます。
サウナでたとえると、水風呂に飛び込む前の準備に近い。
このサイトでは、お金を三つの相で見ています。投資や支出は、冷たい水風呂の相。生活防衛資金は、その水風呂に入る前に、外気浴の相でそろえておく備えです。準備があるから、冷たい水にも落ち着いて入れます。
場面ごとの、ざっくりした目安
立場によって、必要な厚みは変わります。あくまで目安です。自分の数字に当てはめて、調整してください。
数字はあくまで目安で、人によります。大事なのは金額そのものより、「給料が止まっても、何ヶ月は暮らせるか」が見えていることです。
余白があると、続けられる
ここがいちばん伝えたいところです。
相場が大きく下がると、不安になります。そのとき手元に現金がないと、生活費のために、下がった投資をその場で売ることになりがちです。底で売ると、戻ったときの上昇を取り逃します。
生活防衛資金があれば、暮らしは現金でまかなえる。投資のお金は、動かさずに置いておける。下がっても投げ売りせず、回復まで持ち続けられる。 結果として、長く続けられます。
守りの現金が、攻めの投資を支える。地味ですが、これが効きます。
持ちすぎても、それはそれで
逆に、現金を多く持ちすぎると、増える機会は減ります。何年も使わないお金まで、すべて現金で寝かせる必要はありません。
なので、順番はこうです。まず生活防衛資金を分けて確保する。その上で、当面使わないお金を、少しずつ投資にまわす。守りを先に固めてから、攻めにいく。この順番だと、途中であわてにくくなります。
あなたが今、どうすればいいか
- これから投資を始める人：先に生活防衛資金を分けるのが先です。投資はそのあとで大丈夫。急がなくていい。
- すでに投資をしている人：いま手元の現金が、何ヶ月分あるかを一度数えてみる。薄ければ、新しく入れるお金の一部を、しばらく現金の積み増しにまわす考え方もあります。
- 何ヶ月分が適切か迷う人：まず月の生活費を出すところから。金額の正解より、自分の数字を知ることが先です。
新NISA のような制度は、余白を整えたあとで、落ち着いて向き合えます。
まとめ
- 投資の前に、生活費の3〜6ヶ月分くらいの現金を、投資とは別に置く（一般的な目安）
- 自営業や収入が不安定な人は、6ヶ月〜1年分など、多めが安心
- 金額は人による。大事なのは「何ヶ月暮らせるか」が見えていること
- 余白があると、相場が下がってもあわてて投げ売りせず、投資を続けられる
- 守りの現金が、攻めの投資を支える
- 2026年6月時点の一般的な考え方をもとにした整理
本記事は情報提供であって、特定の金融商品の購入・契約をすすめるものではありません。適切な金額は家計や収入の状況によって変わります。判断はご自身の状況に合わせて、ご自身の責任で。2026年6月時点の情報をもとにしています。
—— 渋川 整